Neem niet klakkeloos deel aan het Nette Aanvullend Pensioen

Is het Netto Aanvullend Pensioen de beste keuze voor mij?

Het Netto Aanvullend Pensioen ofwel de NAP.

Dit Netto Aanvullend Pensioen bied je de mogelijkheid extra pensioen op te bouwen.

Dat klinkt natuurlijk heel leuk, en het mag dan een uitkomst zijn voor een bepaalde groep mensen. Maar hier zal ik uitleggen waarom het niet de beste keuze is voor iedereen.

De NAP leg je in van je Netto salaris, de belasting is er dan al vanaf. Het nadeel daarvan is dat je niet het voordeel hebt wat je met normale pensioenopbouw hebt. Dit word namelijk van je Bruto Salaris afgehaald. Je betaald dan pas belasting als je gepensioneerd bent. En dat is erg voordelig. Want pensionado’s hebben een belastingvoordeel waardoor je voordeliger uit bent en minder belasting betaald. Dit voordeel heb je niet met de NAP.

 

Nadeel van de Netto Aanvullend Pensioen

Je spaart de NAP van je netto loon, en niet van je bruto loon. Je inleg groeit altijd exponentieel, maar daardoor heb je meer voordeel met een bruto inleg. Met andere woorden. Je spaart met een bruto inleg een groter bedrag elke maand, dan dat mogelijk is met het zelfde bedrag, maar dan netto. Waardoor je een groter rendement behaald. Dit rendement verschil kan enorm zijn en dit voordeel heb je dus niet bij de NAP.

(Wil je hier meer uitleg lees dan het artikel: Exponentiële groei is de rede dat je NU moet beginnen met Investeren!.)

 

Nog een nadeel van sparen van je netto loon

Nog een nadeel van sparen van je netto loon (ofwel de NAP) is dat je er vermogensbelasting over moet betalen boven de 25,000 euro. Spaar je van je bruto salaris dan hoeft dit niet.

Maar de Netto Aanvullend Pensioen word dus wel belast met vermogensbelasting. Wie vermogensbelasting moet betalen betaald tussen de 0,8 tot 1,6 procent (2018). De hoogte aan vermogensbelasting is afhankelijk van de hoogte van jou vermogen.

Dit brengt mij op het volgende..

 

Het rendement van het Netto Aanvullend Pensioen (NAP)

Misschien wel het grootste nadeel van de NAP is dat je maar een gemiddeld rendement behaalt van 3,2%

Dit is echt heeeeel laag, ik zal hieronder proberen uit te leggen waarom het zo laag is. Want het klinkt op het eerste gezicht best redelijk. En begrijp me niet verkeerd alles is beter als je geld op de bankrekening te laten staan waar je helemaal geen rente meer krijgt. Maar een gemiddeld rendement van 3,2 is enorm laag, en wel om het volgende…

Omdat je niet dat volledige gemiddelde rendement van 3,2 procent krijgt uiteindelijk. Er moet nog vermogensbelasting over betaald worden, bij een vermogen van meer dan 25.000 euro. Iemand met vermogen boven de 25.000 euro houdt dan niet gemiddeld 3,2 procent rendement over uit de NAP, maar een rendement van gemiddeld tussen de 1,6 en 2,4 procent (de 25.000 euro belastingvrij niet meegenomen.)

Een rendement van 1,6 en 2,4 is prima, zou je zeggen.

Maar je moet ook rekening houden met die inflatie die er ook nog eens af moet. Deze is de laatste jaren rond de 1 procent. Dan blijft er nog maar een rendement van gemiddeld 0,6 en 1,4 over. En ten slot moet je om mee te doen aan de NAP over elke inleg, eenmalig 5,5 procent betalen! Niet zo best dus voor zo’n laag rendement.

Ga je investeren in de NAP dan moet je sowieso minimaal 2 jaar stoppen met inleggen voor je het geld opneemt uit de NAP. Want over deze 2 jaar maak je dan bijna gegarandeerd een verlies. Door de 5,5% inleg kosten.

 

 

Conclusie:

Er zijn een paar mogelijkheden als je wilt sparen voor later.

Het Netto Aanvullend Pensioen is zeker een mogelijkheid, voor mensen die er zo min mogelijk energie in willen steken,  en het anders verbrassen op de bank laten staan. Want er is niets onverstandiger dan al je geld verbrassen of op de bank te laten staan met deze lage rentestand.

Door de inflatie gaat de koopkracht van je geld achteruit en verdampt als het ware een deel van je vermogen. De koopkracht van je geld gaat daardoor achteruit en elk jaar kun je er minder voor kopen.

Het Netto Aanvullend Pensioen

Maar laten we eens verder kijken naar de NAP, deze heeft een gemiddeld rendement van 3,2 procent. Dat is echt heeeeel laag, want van die 3,2 procent blijft nog weinig over na de heffing van belastingen en inflatie. Daar bovenop komt ook nog die 5,5 procent die je elke keer aan de NAP moet betalen wanneer je geld inlegt in het Netto Aanvullend Pensioen.

 

Pensioenbeleggen

Met een beetje extra moeite kan je veel meer rendement behalen via Pensioenbeleggen.

Dit kan immers alleen als je de afgelopen 7 jaar een pensioensgat hebt opgebouwd en kunt dichten. Want zonder pensioensgat mag je van de wet geen gebruik maken van deze regeling. Wil je weten of je een pensioengat hebt lees dan het hele artiekel op “Met Pensioenbeleggen bruto sparen voor later zonder vermogensbelasting te betalen

Deze regeling is zeker interessant als je over de 45 bent. Want ben je jonger dan bestaat het belastingvoordeel voor gepensioneerde waarschijnlijk niet meer.

Het grote voordeel van pensioenbeleggen is dat het van je Bruto Pensioen gaat.

Je kunt dus investeren met een groter bedrag, tevens betaal je minder belasting. 80 procent van de Nederlandse pensioengerechtigden heeft een pensioeninkomen lager dan 34.027 euro en betaalt daarmee maar 20% belasting. Dit is natuurlijk enorm weinig aangezien veel van ons tussen de 30 en 50% belasting betalen voor we met pensioen gaat. Daar bovenop betaal je geen vermogensbelasting over het geld wat je hier in investeert, het is dus een win win win situatie voor jou als investeerder!

Daarom zeker interessant voor mensen die niet te veel bezig willen zijn met hun investering. Het is een kwestie van een keer aanmelden en je kunt ong. 5x zoveel rendement maken als bij het Netto Aanvullend Pensioen. Maar daardoor is het risico wel wat groter, het rendement is gelijk aan de stijging van de beurs die gemiddeld 7 procent is. Maar dat houdt ook in dat je sommige jaren verlies kunt hebben. Waardoor het niet verstandig is om te doen als je je geld niet minimaal 10 jaar kunt vastleggen.

Voor meer informatie over pensioenbeleggen en om te zien in welke index fondsen ik zou beleggen ga naar het artiekel “Met Pensioenbeleggen bruto sparen voor later zonder vermogensbelasting te betalen”

Pensioenbeleggen kan je doen bij een Brand New Day of bij De Giro.

 

Zelf investeren op de Beurs

Omdat ik hou van investeren en pas in de 30 ben gaat mijn voorkeur voornamelijk uit naar zelf beleggen.

Want dat belastingvoordeel wat pensioengerechtigde op dit moment hebben, is er vrees ik niet meer als wij met 71 jaar ben en met pensioen mag. Tevens, ben je als je het zelf belegt niet het geld tot aan je pensioen het kwijt. Heb je wat van je geld nodig in noot of voor een betere investering dan kan je erbij en een deel van je aandelen verkopen. Dit is voor mij een groot voordeel omdat ik mijn geld het liefst beleg in vastgoed omdat ik daar mee direct passief inkomen kan opbouwen. Met pensioenbeleggen moet ik nog heel lang op dat passief inkomen wachten dat pas vrijkomt met mijn pensioen.

Maar op deze manier loop ik wel de mogelijkheid mis om te investeren van mijn Bruto Salaris. Dus wie weet denk ik hier in de toekomst anders over wanneer mijn pensioen nadert. Last and not least moet je ook wel een pensioengat hebben, om van Pensioenbeleggen gebruik te maken en dat is in mijn geval niet zo. Maar ook al heb je deze wel, er blijft een maximum bedrag bestaan die je van de belastingdienst mag investeren om je pensioensgat te dichten. Soms is dit niet meer dan een paar honderd euro en hou je dus wat geld over om te investeren op de beurs.

Het gemiddelde rendement van de beurs over de jaren heen is 7 procent.

Natuurlijk moet je ook hier vermogensbelasting over betalen en moet de inflatie correctie niet vergeten worden. Maar zelf langertermijn investeren loont. De Nesdaq steeg dit jaar met 29%. Nou is dit niet standaard en kan je ook flinke verliezen maken, maar de markt (beurs) stijgt met een gemiddelde van 7 procent jaarlijks. Beleggen is echt makkelijker dan je denkt en veel interessanter dan het Netto Aanvullend Pensioen.

 

Hypotheek aflossen

last but not least, wil je op safe gaan dan kan je ook altijd je hypotheek aflossen.

Betaal je minder dan 5 procent rente en krijg je ook nog hypotheekrente aftrek, dan is dit misschien niet de beste keuze financieel gezien, maar wel een hele veilige. Weeg voor jezelf af wat voor jou het belangrijkste is en wat jou rendement dan op die aflossing is.

Als laatste is het niet verstandig om het geld wat vrijkomt als je stopt met de NAP te stoppen in een “Passiva”. Zoals een nieuwe keuken voor eigen gebruik, auto, kleding, vakantie etc. Probeer het te investeren in “Activa”, aandelen, een bedrijf, vastgoed etc

 

 

 

Leave a Reply

Your email address will not be published.